Решив поскорее выплатить кредит, вы уменьшаете проценты, то есть чем раньше вы закрываете его, тем меньше придётся платить. Далее, поскорее выкупив квартиру у банка, вы станете полноценным хозяином оперативнее. Платя вперёд, опережая график платежей, вы создаёте «подушку безопасности», которая очень пригодится в случае перебоев с деньгами.
С другой стороны, инфляция в России стабильно превышает 10%, а потому, номинальное значение вашей заработной платы будет расти. В то же время, платежи по кредиту фиксированы, то есть относительно ваших доходов они станут даже меньше со временем. Вполне вероятно, что существенную часть кредита получится погасить с нескольких зарплат.
Потом, цены на недвижимость тоже растут. В долгосрочной перспективе, когда кризис закончится, этот подъём неизбежно будет.
Наконец, досрочное (беспроцентное) погашение ипотеки означает потерю существенных денежных сумм, которые вы могли бы получить в виде налогового вычета. А они действительно крупные – ваша заработная плата может увеличиться на 13%, лишившись пресса подоходного налога.
Разумеется, все эти соображения оправданы лишь в том случае, если ваши доходы стабильны в некоторой перспективе. Допустим, у вас появляются то и дело свободные средства, а куда их вложить, инвестировать, вы не знаете и это вообще для вас тёмный лес. Банковские проценты точно меньше инфляции. А досрочная расплата по ипотеке куда лучше, нежели тратить доходы на всякую ненужную покупку.
Если ипотека причиняет вам серьёзную тревогу, и избавиться от неё никак не выходит, лучше действительно платить пораньше.
Если расходы на платежи превышают треть ваших доходов, либо эти доходы малы и в некоторой перспективе не вырастут, либо даже уменьшатся, тогда действительно, форсированная выплата рациональна. К пенсии, скажем, лучше подходить без лишнего обременения. То же самое относится к ситуации, когда ваши доходы можно описать фразой «то густо, то пусто».
Категорически не стоит возвращать кредит досрочно тем, кто инвестирует в акции, недвижимость или коммерчески активен. Но поскольку таких немного, то для вас, скорее всего, оправданнее досрочный возврат.
Начинать это необходимо с прочтения договора. Узнайте оттуда минимальный платёж, который обеспечивает досрочное начисление, и помните, что если платить меньше, то график не поменяется. И ещё надо уточнить, будет ли уменьшатся «тело» кредита, то есть срок его выплаты, либо же станут уменьшатся ежемесячные платежи.
